חישובים, הצעות מחיר וצ׳קליסטים
כמה עולה שתל בפועל? דוגמה מחושבת מהצעת המחיר ועד התשלום האחרון
חישוב מלא לעלות שתל שיניים: רכיבי ההצעה, מע״מ, השתלת עצם לא צפויה, הנחת שב״ן, החזר ביטוח, תשלומים וריבית, ומה משתנה כשהמטופל בן 72 ומעלה.
העלות האמיתית של שתל היא לא המספר בשורה התחתונה של ההצעה, אלא סכום של חמישה דברים: מה שבהצעה, מה שעלול להתווסף במהלך הטיפול, מה שתקבלו בחזרה מהשב״ן או מהביטוח, מה שתשלמו על מימון, ומה שיעלה לשמור על השתל אחר כך. בדוגמה כאן נעבור על כל החמישה, צעד אחר צעד, עם מספרים שמומצאים להמחשה. החליפו אותם במספרים מההצעות שלכם, ותקבלו את החשבון שלכם.
זהו המדריך המרכזי בקטגוריה. ממנו אפשר לעבור לשתל, גשר או תותבת, לשיקום לסת מלאה, לקריאת תוכנית טיפול, לתשלומים ומימון, להשוואת ביטוחי שיניים בדוגמה, לצ׳קליסט לפני טיפול ולטיפולי שיניים בחו״ל. המדריך עוסק בכסף ואינו ייעוץ רפואי.
המקרה
דנה, בת 48, איבדה שתי שיניים טוחנות בלסת התחתונה. היא קיבלה הצעה ממרפאה פרטית לשני שתלים עם כתרים. יש לה שב״ן בקופה, ופוליסת ביטוח שיניים שקנתה לפני שלוש שנים. היא שוקלת לפרוס את התשלום.
שלב 1: ההצעה כפי שהתקבלה
| רכיב | כמות | מחיר ליחידה | סך הכול |
|---|---|---|---|
| צילום CT ותכנון | 1 | 650 ₪ | 650 ₪ |
| שתל ומבנה | 2 | 3,400 ₪ | 6,800 ₪ |
| כתר זירקוניה | 2 | 2,500 ₪ | 5,000 ₪ |
| ביקורת אחרי חצי שנה | 1 | 0 ₪ | 0 ₪ |
| סך הכול | 12,450 ₪ |
לפני הכול, דנה בודקת שהמחיר כולל מע״מ. לפי חוק הגנת הצרכן, מחיר שעוסק נוקב לצרכן חייב להיות המחיר הכולל. אילו בהצעה היה כתוב "לא כולל מע״מ", המחיר האמיתי היה גבוה ב-18%: 12,450 × 1.18 = 14,691 ₪.
שלב 2: מה עלול להתווסף
דנה שואלת את הרופא מה עלול להשתנות. התשובה, בכתב:
- אם יתברר בניתוח שצריך השתלת עצם באתר אחד: 1,800 ₪.
- אם השתל לא ייקלט בתוך שנה: המרפאה תחליף אותו בלי תשלום על השתל, אבל תגבה 600 ₪ על הניתוח החוזר.
תרחיש בסיס: 12,450 ₪. תרחיש עם השתלת עצם: 12,450 + 1,800 = 14,250 ₪.
כדאי לתכנן את התקציב לפי התרחיש הגבוה. להערכת טווח משלכם: מחשבון טווח העלות לשתלים.
שלב 3: הנחת השב״ן
המרפאה של דנה אינה בהסדר עם השב״ן שלה, ולכן אין לה הנחה שם. בדיקה בקופה מעלה שבמרפאת השיניים של הקופה, לפי המחירון ובהנחת השב״ן, אותה תוכנית תעלה 11,300 ₪, כולל CT. כאן יש החלטה: לחסוך 1,150 ₪, או להישאר עם הרופא שהיא בחרה. אין תשובה נכונה אחת, אבל עכשיו היא מחליטה עם מספר. ראו מרפאות הקופות והשב״ן.
שלב 4: החזר מהביטוח
הפוליסה של דנה מחזירה 50% מהקבלה, עד 2,200 ₪ לשתל כולל הכתר, ואינה מכסה CT או השתלת עצם. תקופת האכשרה עברה, והשיניים לא היו חסרות כשהצטרפה.
- עלות השתלים והכתרים: 6,800 + 5,000 = 11,800 ₪
- 50% מזה: 5,900 ₪
- התקרה: 2 × 2,200 = 4,400 ₪
- ההחזר: 4,400 ₪ (הנמוך מבין השניים)
עלות נטו בתרחיש הבסיס: 12,450 − 4,400 = 8,050 ₪. עם השתלת עצם: 14,250 − 4,400 = 9,850 ₪.
לפני הטיפול דנה מבררת אם החברה דורשת אישור מראש, ושולחת את תוכנית הטיפול והצילומים. ראו ביטוח שיניים פרטי.
שלב 5: תשלומים ומימון
המרפאה מציעה לפרוס את 12,450 ₪ ל-12 תשלומים בכרטיס אשראי "בלי ריבית", או מימון דרך חברה חיצונית ל-24 חודשים בריבית שנתית של 8%.
- 12 תשלומים בלי ריבית: 12,450 ÷ 12 = 1,037.50 ₪ לחודש. בלי עלות נוספת, אם באמת אין ריבית או עמלה.
- מימון ל-24 חודשים ב-8%: הריבית החודשית היא כ-0.667%. התשלום החודשי יוצא כ-563 ₪, וסך הכול כ-13,514 ₪, כלומר כ-1,064 ₪ ריבית.
ההחזר מהביטוח מגיע רק אחרי הטיפול, ולכן במימון דנה משלמת ריבית גם על הסכום שיחזור אליה. אם תשתמש בהחזר כדי לפרוע מוקדם את ההלוואה, הריבית תרד. בדקו אם יש עמלת פירעון מוקדם. את החשבון עם הנתונים שלכם עושים במחשבון התשלומים, והכללים בהרחבה בתשלומים ומימון.
שלב 6: עלות התחזוקה
שתל דורש ביקורות וניקוי מקצועי. נניח ביקורת וניקוי פעם בשנה ב-350 ₪. בעשר שנים: 10 × 350 = 3,500 ₪. אם הכתר יצטרך החלפה פעם אחת בתקופה הזאת, ב-2,500 ₪, העלות לעשור עולה ל-6,000 ₪. זה חלק מהמחיר של שתל, ובהשוואה לגשר או לתותבת צריך להכניס אותו לחשבון.
הסיכום של דנה
| רכיב | תרחיש בסיס | עם השתלת עצם |
|---|---|---|
| ההצעה | 12,450 ₪ | 14,250 ₪ |
| החזר ביטוח | −4,400 ₪ | −4,400 ₪ |
| ריבית מימון ל-24 חודשים | 1,064 ₪ | כ-1,220 ₪ |
| עלות נטו | 9,114 ₪ | כ-11,070 ₪ |
הריבית בעמודה השנייה מחושבת על 14,250 ₪ באותם תנאים, ולכן היא מעוגלת. אם דנה תשלם ב-12 תשלומים בלי ריבית, העלות נטו יורדת ל-8,050 ₪ או ל-9,850 ₪.
ואם דנה הייתה בת 74?
אילו המקרה היה של מבוטחת שמלאו לה 72, וצריך היה להשלים את כל השיניים בלסת התחתונה בתותבת על שתלים, הסל היה כולל תותבת שלמה ועד ארבעה שתלים לתמיכה בה, בהשתתפות עצמית שנקבעה בחוק לכל שתל ולכל לסת. שתלים עם כתרים קבועים על שתי שיניים, כמו בדוגמה, אינם ברשימת הסל. ראו טיפולי שיניים מגיל 72.
שאלות נפוצות
כמה הצעות כדאי לקבל?
אין מספר חובה, אבל שתיים או שלוש הצעות לאותה תוכנית טיפול נותנות תמונה טובה. ודאו שכולן כוללות את אותם רכיבים, כמו בטבלה בשלב 1.
האם אפשר לבקש מהמרפאה להתחייב למחיר?
אפשר לבקש הצעה כתובה עם תוקף ועם מחיר לכל תרחיש, כולל השתלת עצם. הצעה כתובה היא הבסיס לכל ויכוח עתידי על המחיר.
מתי מגיע ההחזר מהביטוח?
בדרך כלל אחרי הטיפול ואחרי הגשת קבלות ומסמכים. בדקו בפוליסה את המסמכים הנדרשים ואת זמן הטיפול בתביעה.
מה אם בסוף לא הייתה צריכה השתלת עצם?
אז העלות נשארת בתרחיש הבסיס. לכן חשוב שההצעה תפריד בין רכיב שבוודאות יבוצע לבין רכיב שאולי יבוצע.
מקורות
- חוק הגנת הצרכן — חובת נקיבת מחיר כולל, סעיפים 17א ו-17ד
- חוק ביטוח בריאות ממלכתי — הכיסוי לבני 72 ומעלה, התוספת השנייה סעיף 31
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון — פניות ציבור בנושא ביטוח
- בנק ישראל — מידע לצרכן על אשראי והלוואות
