חישובים, הצעות מחיר וצ׳קליסטים
השוואת ביטוחי שיניים בדוגמה: איזו פוליסה זולה בתרחיש שלכם
דוגמה מחושבת להשוואת שלוש פוליסות ביטוח שיניים לפי פרמיה, השתתפות עצמית ותקרה, בשלושה תרחישים: שנה שקטה, טיפול בינוני ושני שתלים — ואיך משפיעה תקופת אכשרה.
הפוליסה הזולה ביותר היא לא זו עם הפרמיה הנמוכה, אלא זו שבה סך הפרמיה ומה שנשאר לכם לשלם מהכיס הוא הנמוך ביותר — בתרחיש שאתם באמת צופים. בשנה בלי טיפולים גדולים, פוליסה זולה עם תקרה נמוכה מנצחת. בשנה עם שני שתלים, פוליסה יקרה עם תקרה גבוהה יכולה לחסוך אלפי שקלים. ותקופת אכשרה יכולה להפוך את כל החשבון. בדוגמה כאן נשווה שלוש פוליסות בשלושה תרחישים, עם מספרים שמומצאים להמחשה.
המדריך הוא חלק מהדוגמה המחושבת לעלות שתל. את ההסבר על סוגי הפוליסות תמצאו בביטוח שיניים פרטי. איננו מדרגים חברות ביטוח, והפוליסות בדוגמה אינן מוצרים אמיתיים.
שלוש הפוליסות
| תוכנית א׳ — בסיסית | תוכנית ב׳ — מורחבת | תוכנית ג׳ — רחבה | |
|---|---|---|---|
| פרמיה חודשית | 50 ₪ | 100 ₪ | 175 ₪ |
| פרמיה שנתית | 600 ₪ | 1,200 ₪ | 2,100 ₪ |
| השתתפות עצמית לשנה | 0 ₪ | 300 ₪ | 500 ₪ |
| תקרת כיסוי שנתית | 3,000 ₪ | 7,000 ₪ | 14,000 ₪ |
כדי לפשט, נניח שכל פוליסה מחזירה את העלות אחרי ההשתתפות העצמית, עד התקרה השנתית. זו גם ההנחה של כלי ההשוואה. בפוליסות אמיתיות יש לרוב גם אחוז החזר ותקרה לכל טיפול. נחזור לזה בהמשך.
הנוסחה: כיסוי = הנמוך מבין (עלות הטיפול − השתתפות עצמית) לבין התקרה. מהכיס = עלות הטיפול − כיסוי. סך הכול בשנה = פרמיה שנתית + מהכיס.
תרחיש 1: שנה שקטה — 1,500 ₪
בדיקה, צילום, ניקוי וסתימה אחת.
| א׳ | ב׳ | ג׳ | |
|---|---|---|---|
| כיסוי | 1,500 | 1,500 − 300 = 1,200 | 1,500 − 500 = 1,000 |
| מהכיס | 0 | 300 | 500 |
| סך הכול בשנה | 600 ₪ | 1,500 ₪ | 2,600 ₪ |
בשנה שקטה, תוכנית א׳ זולה ביותר. ותזכורת: אילו הטיפולים האלה היו של ילד מתחת ל-18, רובם היו בסל בלי ביטוח בכלל. ראו טיפולי שיניים לילדים בסל.
תרחיש 2: טיפול בינוני — 6,000 ₪
טיפול שורש, כתר ושתי סתימות.
| א׳ | ב׳ | ג׳ | |
|---|---|---|---|
| כיסוי | הנמוך מבין 6,000 ל-3,000 = 3,000 | הנמוך מבין 5,700 ל-7,000 = 5,700 | הנמוך מבין 5,500 ל-14,000 = 5,500 |
| מהכיס | 3,000 | 300 | 500 |
| סך הכול בשנה | 3,600 ₪ | 1,500 ₪ | 2,600 ₪ |
כאן תוכנית ב׳ זולה ביותר.
תרחיש 3: שני שתלים עם כתרים — 15,000 ₪
| א׳ | ב׳ | ג׳ | |
|---|---|---|---|
| כיסוי | 3,000 | הנמוך מבין 14,700 ל-7,000 = 7,000 | הנמוך מבין 14,500 ל-14,000 = 14,000 |
| מהכיס | 12,000 | 8,000 | 1,000 |
| סך הכול בשנה | 12,600 ₪ | 9,200 ₪ | 3,100 ₪ |
בתרחיש של שתלים, תוכנית ג׳ חוסכת 9,500 ₪ לעומת א׳.
מה קורה לאורך כמה שנים
בפועל, שנה של שתלים לא מגיעה כל שנה. נניח חמש שנים: ארבע שנים שקטות ושנה אחת של שתלים.
- תוכנית א׳: 4 × 600 + 12,600 = 15,000 ₪
- תוכנית ב׳: 4 × 1,500 + 9,200 = 15,200 ₪
- תוכנית ג׳: 4 × 2,600 + 3,100 = 13,500 ₪
לעומת זאת, בלי ביטוח בכלל: 4 × 1,500 + 15,000 = 21,000 ₪.
ההפרשים בין התוכניות על פני חמש שנים קטנים בהרבה ממה שנראה בשנה אחת. מה שקובע הוא מתי ואם יגיע הטיפול הגדול.
תקופת אכשרה: הגורם שמשנה הכול
נניח שבתוכנית ג׳ יש תקופת אכשרה של 12 חודשים לשתלים, ובתוכניות א׳ ו-ב׳ אין. אם השתלים נדרשים כבר בשנה הראשונה:
- תוכנית ג׳ בשנה הראשונה: פרמיה 2,100 ₪ + כל עלות השתלים 15,000 ₪ = 17,100 ₪
- תוכנית ב׳: 9,200 ₪
כלומר, למי שכבר יודע שיצטרך שתלים בקרוב, התוכנית ה"רחבה" היא היקרה ביותר. בנוסף, אם השן כבר חסרה לפני ההצטרפות, ייתכן שהיא מוחרגת כמצב קודם בכל הפוליסות.
אחוז החזר ותקרה לשתל
בפוליסות אמיתיות מופיע לעיתים "החזר של 60% עד 2,500 ₪ לשתל". במקרה כזה:
- חשבו את האחוז מעלות כל שתל: 60% מ-7,500 = 4,500 ₪.
- השוו לתקרה לשתל: 2,500 ₪. ההחזר: 2,500 ₪.
- כפלו במספר השתלים: 2 × 2,500 = 5,000 ₪.
- בדקו שזה לא עובר את התקרה השנתית.
את התוצאה הזינו ככיסוי בפועל, כלומר כתקרה, בכלי ההשוואה.
איך אוספים את הנתונים לכלי
כדי שההשוואה תהיה אמינה, המספרים צריכים להגיע מהמסמכים ולא מהפרסומת:
- הפרמיה: בקשו את הפרמיה החודשית לכל מבוטח במשפחה, ובדקו אם היא משתנה לפי גיל או אחרי מספר שנים. כפלו ב-12.
- ההשתתפות העצמית: בדקו אם היא לשנה, לתביעה או לטיפול. אם היא לכל טיפול, כפלו אותה במספר הטיפולים בתרחיש.
- התקרה: חפשו בפוליסה תקרה שנתית, תקרה לטיפול ותקרה לשתל. הזינו בכלי את הנמוכה מביניהן שרלוונטית לתרחיש.
- התרחיש: בקשו מרופא השיניים תוכנית טיפול עם מחירים, והשתמשו בסכום הכולל שלה.
דוגמה להמחשה למשפחה: שני מבוגרים בפוליסה של 100 ₪ לחודש כל אחד, כלומר 2,400 ₪ בשנה למשפחה. אם רק אחד מהם צפוי לטיפול של 6,000 ₪, וההשתתפות העצמית היא 300 ₪ לכל מבוטח, הכיסוי הוא 5,700 ₪, ומהכיס 300 ₪. סך הכול למשפחה: 2,400 + 300 = 2,700 ₪, לעומת 6,000 ₪ בלי ביטוח. אם אף אחד לא יטופל השנה, המשפחה שילמה 2,400 ₪ בפרמיות בלבד. המספרים מומצאים.
שאלות נפוצות
האם יש פוליסה שמתאימה לכולם?
לא. היא תלויה בגיל, בטיפולים הצפויים, בכיסוי שכבר יש לכם בסל, בשב״ן ובביטוח קבוצתי. השוו לפי התרחישים שלכם.
האם לבטל ביטוח שיניים שלא השתמשתי בו?
לפני ביטול, חשבו מה צפוי בשנים הקרובות. אם תצטרפו מחדש בעתיד, תתחיל תקופת אכשרה חדשה, וייתכנו חריגים חדשים.
מה עדיף: שב״ן עם הנחה או ביטוח פרטי?
השב״ן נותן הנחה או החזר חלקי אצל נותני שירות בהסדר. ביטוח פרטי נותן החזר לפי הפוליסה. לפעמים אפשר לשלב. השוו את המחיר הסופי של אותו טיפול בשתי הדרכים. ראו מרפאות הקופות והשב״ן.
איך מזינים תקופת אכשרה בכלי?
הכלי לא מחשב אכשרה. אם הטיפול ייעשה בתוך האכשרה, הזינו תקרה 0 לאותה פוליסה, ותראו את העלות האמיתית.
מקורות
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון — פיקוח על פוליסות ביטוח ופניות ציבור
- הר הביטוח — איתור פוליסות שרשומות על שמכם
- חוק ביטוח בריאות ממלכתי — מה כבר כלול בסל לילדים ולבני 72 ומעלה
- כל זכות — מידע כללי על ביטוחים וזכויות
